鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友王女士，31歲，在北京有房有車(chē)無(wú)貸款，孩子四歲。月收入1萬(wàn)，年終獎(jiǎng)約5萬(wàn)。老公有自己事業(yè)（規(guī)模約在400萬(wàn)，無(wú)貸款），目前進(jìn)入穩(wěn)定期，年收入在50萬(wàn)左右。家庭自有存款約30萬(wàn)。因?yàn)榉�合條件，現(xiàn)在想生第二個(gè)孩子。王女士想請(qǐng)理財(cái)師幫忙配置資產(chǎn)，達(dá)成目標(biāo)：

1. 保障四位老人的贍養(yǎng)問(wèn)題

2. 孩子今后出國(guó)深造，或者移民

分析：

一、 財(cái)務(wù)分析

首先，王女士家庭的財(cái)務(wù)情況全部為自有資金，無(wú)任何貸款，這在資金利用率上是非常低的。

其次，結(jié)合王女士家庭情況：孩子幼兒園每年贊助費(fèi)用約5萬(wàn)，每月給四位老人補(bǔ)貼1萬(wàn)，自己家庭日常開(kāi)銷(xiāo)約1.5萬(wàn)每月，故年開(kāi)支約在35萬(wàn)元。家庭年收入較為簡(jiǎn)單，17+50=67萬(wàn)元。每年結(jié)余32萬(wàn)元。

二、 保險(xiǎn)規(guī)劃

從目前的數(shù)據(jù)看，王女士家庭的保險(xiǎn)意識(shí)并不是很高。王女士本人因?yàn)楣ぷ鞣�(wěn)定，待遇較高，可以考慮僅增加一些商業(yè)險(xiǎn)。而王女士丈夫因?yàn)槭亲杂惺聵I(yè)，可以按情況分別投一些意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)總支出控制在總收入的10%較為合理，結(jié)合王女士家庭的實(shí)際條件，王女士可以購(gòu)買(mǎi)每年1.5萬(wàn)元左右的商業(yè)險(xiǎn)，保額大概在70萬(wàn)；王女士的先生在意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的投入應(yīng)在3.5-4.5萬(wàn)元，保額大概在350萬(wàn)，即總投保約6萬(wàn)元。也符合10%的保險(xiǎn)投入占比。

三、 現(xiàn)金規(guī)劃

理財(cái)師一般建議客戶(hù)應(yīng)保持3-6個(gè)月的總支出為最佳流動(dòng)資產(chǎn)持有量，以現(xiàn)金，活期儲(chǔ)蓄和貨幣基金的形式持有。因王女士家庭有4位老人，一個(gè)小孩且準(zhǔn)備生育二胎，因此建議持有6個(gè)月的支出即18萬(wàn)。考慮到王女士自身工作保險(xiǎn)福利較高，生育二胎在醫(yī)院的開(kāi)銷(xiāo)準(zhǔn)備3萬(wàn)元即可。至此，王女士家庭的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)供給額度為：銀行存款的30萬(wàn)元和結(jié)余的5萬(wàn)元（32-6-18-3=5）即35萬(wàn)。

四、 理財(cái)規(guī)劃

1. 四位老人的贍養(yǎng)問(wèn)題

王女士和丈夫每個(gè)月給四位老人1萬(wàn)元的生活補(bǔ)貼，加上老人自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，足以保證老人的日常生活。前面建議的留出18萬(wàn)元現(xiàn)金持有，也是考慮到老人的看病醫(yī)療問(wèn)題。現(xiàn)在貨幣基金已經(jīng)可以做到T+0的流動(dòng)性，18萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，按行業(yè)業(yè)績(jī)平均水平每年4.5%的收益率，每年可得約8100元的利息收入。

2. 孩子的教育規(guī)劃

王女士家現(xiàn)有一個(gè)四歲的孩子，如果生下第二胎，兩個(gè)孩子的撫養(yǎng)費(fèi)和前期教育費(fèi)用開(kāi)支會(huì)較大，家庭負(fù)擔(dān)會(huì)驟然加大。

如果按教育金每年收益為6%，計(jì)劃孩子將來(lái)研究生到美國(guó)深造，那么教育金現(xiàn)值約為16.6631萬(wàn)元，第二個(gè)孩子的教育金現(xiàn)值約為18萬(wàn)元，總教育金現(xiàn)值約為35萬(wàn)元。可以看到，王女士家庭在經(jīng)過(guò)規(guī)劃和配置后可以達(dá)到其目標(biāo)。

另外，本次配置沒(méi)有考慮稅費(fèi)的支出，生活開(kāi)支假定沒(méi)有增加，一直維持正常水平，也沒(méi)有考慮到王女士和丈夫兩人收入的成長(zhǎng)性，因此在實(shí)際中建議能夠結(jié)合自身具體情況，適當(dāng)改動(dòng)。

聲明：本案例規(guī)劃由鳳凰理財(cái)與合作伙伴“君德財(cái)富”提供，若轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源鳳凰理財(cái)，謝謝。