專業(yè)理財為出國夢保駕護航

文/上海銀行南西支行張順

王女士是一位幸福的全職太太，先生事業(yè)有成，一雙可愛的兒女相伴。生活無憂的王女士為了兒女能獲得更高質(zhì)量的生活和教育環(huán)境，計劃舉家移民加拿大。面對這樣一種生活方式的徹底改變，王女士不僅需要在心理上做足充分準備，更需要專業(yè)的理財人員在財務(wù)規(guī)劃上為您出謀劃策，為圓您的移民夢保駕護航。

理財目標及建議

投資移民的各項費用可暫做銀行T+0流動性產(chǎn)品。

預(yù)留的生活費全額劃入王女士名下，確保專款專用；并且安排每季度固定現(xiàn)金流流入，覆蓋日常費用。

未使用生活費及剩余彈性資金可投資于王女士熟悉的國內(nèi)市場，實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)步增值。

通過配置保險為王女士家庭建立起財務(wù)防火墻。

具體實施方案：

初到加國的前幾個月是王女士需要面對經(jīng)濟壓力最大的階段，此期間的財務(wù)規(guī)劃宜多不宜少，宜全不宜偏。

隨著移民計劃的實施，投資移民的各項費用就需按時劃付。這部分資金在使用時間上存在不確定性，出于流動性要求，推薦購買銀行系T+0產(chǎn)品。銀行系T+0產(chǎn)品的優(yōu)勢為收益穩(wěn)定、辦理便捷。以上海銀行易精靈產(chǎn)品為例，目前平均年化收益約為4.8%，可在遍布上海的近300家網(wǎng)點就近辦理。

由于王女士移民加拿大后生活費的開支帶有明顯的月度支出特征，因此確保生活費按時、足額入賬是最需要考慮的。關(guān)于生活費的建議如下：

①出國后的前6個月每月多預(yù)留50%的資金（約18萬元/月）以應(yīng)對移民之初種類繁多的日常開銷，且一次留足3個月費用。

②在中國辦理銀聯(lián)卡，把所有生活費劃入王女士名下，確保專款專用。在生活費使用上，盡量選擇“銀聯(lián)刷卡交易”，消費加幣后可直接換算成人民幣扣劃卡內(nèi)相應(yīng)金額。由于中國銀聯(lián)已于2009年1月開通加拿大多地區(qū)的POS支付業(yè)務(wù)，在有銀聯(lián)標識的商鋪消費，持卡人無需支付手續(xù)費及貨幣轉(zhuǎn)換費用。同時，加拿大當?shù)丶s80%的ATM可接受銀聯(lián)卡取現(xiàn)，可解王女士急需現(xiàn)金的燃眉之急。

③留出下個季度的生活費后，將余下人民幣資金滾動購買銀行3個月極低風險理財產(chǎn)品

（可通過網(wǎng)上銀行操作）。由于極低風險理財產(chǎn)品是能買到穩(wěn)健度最高的銀行理財產(chǎn)品，借助該工具可在安全的前提下實現(xiàn)高于銀行定期存款的收益。截止到2013年11月底，該項投資的預(yù)期收益約在5.4%左右。

④建議王女士在國內(nèi)主辦銀行申領(lǐng)一張高透支額的雙幣信用卡以備不時之需。以王女士

目前的情況，申請一張透支額在5萬～10萬元人民幣的信用卡不是一件難事。利用雙幣種信用卡更廣泛地使用范圍和20至50天不等的免息還款期，王女士能更加從容地應(yīng)對非計劃內(nèi)的大額消費。

針對彈性資金部分，建議按照1：2：3的比例投資于現(xiàn)金或高流動性產(chǎn)品、股票基金和債券基金。在資產(chǎn)中留出一定比例現(xiàn)金或高流動性產(chǎn)品是為了應(yīng)對家庭支出上的緊急情況。從資產(chǎn)配置角度看，投資股票基金和債券基金都是家庭資產(chǎn)中重要的兩個組成部分，都分散化投資中不可或缺的。持有股票基金可獲得股市的平均回報，能分享中國加快改革開放過程中最優(yōu)質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營成果。而債券基金也是家庭投資中的“定海神針”，長期持有可收獲穩(wěn)定的回報。

在保險方面,當王女士及兒女成功申請加拿大投資移民后的第四個月開始即可申領(lǐng)醫(yī)療磁卡health card，享受到當?shù)赝晟频拿赓M醫(yī)療保障。在加拿大看病、診療、住院等都是免費的，王女士需要承擔的是買藥的費用。而在醫(yī)療磁卡未辦理之前，建議王女士為自己及一雙兒女購買當?shù)厮饺酸t(yī)療保險，每人每月100多加元，以化解萬一患病后需支付高昂診療費的風險。家庭中另一位重要成員王先生可在國內(nèi)購買一份足額的意外險和一份高額重疾保險，這樣能盡可能地轉(zhuǎn)移風險不期而遇時家庭的財務(wù)負擔。